不同种族/族裔群体的借贷趋势不同，可以帮助我们了解债务如何对学生群体产生不同的影响。种族和族裔群体之间的差异在于，受教育的学生所占的百分比和所借的金额都不同。下表列出了2015-2016学年按种族和种族划分的千禧一代借贷率和金额。

如表所示，黑人千禧一代的毕业生获得教育贷款的可能性更高，学士学位的比率比同行高17个百分点，副学士学位的比率高20个百分点。黑人学生不仅借入的比率更高，而且这些数据表明，他们为大学教育借入的钱更多。这很可能是由于存在的种族贫富差距，要求黑人借款人需要更多的钱来支付大学费用。当广泛考虑的家庭债务时，这种情况就会显现出来。黑人家庭更有可能背负学生债务。尽管有21%的黑人家庭获得了教育贷款，但只有20%的家庭获得了教育贷款。黑人学生的上大学率比学生低。

相反，即使拉丁裔千禧毕业生遭受种族贫富悬殊的困扰，他们的借贷比例也比同龄人低，尤其是副学士学位。研究表明，拉丁裔学生比学生更有可能拒绝贷款。拉丁学生的借贷额也比学生少，这可以归因于通常在昂贵学校就读的学生。

女性比男性更容易上大学。尽管性别差异较小，但借贷差异仍然存在。学士学位的借贷中位数相差不到300美元。女性借款人的借贷比率也较高，尽管仅比男性借款人高五个百分点。最大的差距是在副学士学位水平上，女性借贷水​​平高出10个百分点，总借贷额增加3,000美元左右。

低收入学生的千禧一代大学生债务

联邦政府为低收入学生提供了一种主要的经济援助，以增加接受高等教育的机会，并使其负担得起，这是佩尔助学金。根据学生的家庭收入和家庭规模，低收入学生可以获得佩尔助学金，以降低高等教育费用。金额取决于确定的学生“需求”。2019-20学年的最高资助额刚刚超过6,000美元。下表显示了千禧一代毕业生的借款利率和借款人金额，按学生在2015-2016年度是否获得佩尔助学金划分。

数据显示，获得佩尔助学金的学生的借贷比例远高于其高收入同龄人。为了获得副学士学位，佩尔学生的借贷率提高了近16个百分点。对于学士学位，差异更大，为24个百分点。这些差异指出了佩尔•格兰特(Pell Grant)未能跟上大学成本的事实。佩尔学生不仅以更高的利率借贷，佩尔学生还借了更多钱，这反映出这样一个现实，即赠款不足以为这些学生“公平竞争”。

在讨论学生债务时，了解借款人之间的差异至关重要。学生的背景不仅影响他们借钱的可能性，还影响他们可能借多少钱。关于学生债务的对话必须考虑到这些差异，政策解决方案也应解决这些差异。